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黑吃黑 了解银行贷款中的隐藏套路

文章出处:腾讯网 │ 网站编辑:郭凭慧 │ 发表时间:2019-08-14

借贷时设置隐形歧义条款,设置合同陷阱隐瞒高额利息,借款人看似没毛病,事后在合理债权范围外,通过暴力、威胁、欺骗等手段获取非法部分的利益,还可能涉嫌敲诈勒索、抢劫、绑架、诈骗等行为。

在借贷这个行业中,我们按照利益如何分配来进行分析,简单点来说就是你交的利息或手续费都给谁平分了,这样也最能体现在哪个环节你可能会交冤枉钱。

1. 信贷中介公司

2. 资金提供方

3. 放款机构:(包括:银行,金融公司,小贷公司,民间借贷)

5. 销售渠道:(包括:电销公司,线上消费渠道,线下消费渠道,无消费场景渠道)

在信贷这个利益链条里,大家各司其职。有时候每一家公司只有其中一种职能,只代表一方出现;比如你每天接到好几个贷款推销的电话,很可能是某一家电销公司专职拨打的。他们只负责寻找潜在的资金需求者,提供给中介公司或者信贷员,成功一个就可以收取一笔费用。顺便一提的是电销公司一般都会在电话中自称是某某银行的,但实际上95%的放款机构是没有电销这个部门的,银行信贷员根本也不会去打这种电话。

主要原因是所拨打号码的名单来源大多数都是买来的,而买卖个人信息是非法的。正规的放款机构都是有金融牌照的大公司,加上国家在打击个人信息泄露越来越严格,他们肯定不会冒着这种法律风险从事此活动。所以,当你接到号称自己是中国银行的,兴业银行的,招商银行的,各种银行的贷款推销电话;背后对接的大多数不是银行本身,后面会详细分析。接着前面的话题,当然一个公司也可能具有以上几方职能;比如信贷中介公司一般都会有自己的电销团队来获客。不过万变不离其宗,运作起来都脱不开这几种职能。

信贷中介公司;总的来说99%的正规贷款都没有提前收费,几乎所有需要你额外支付的费用,都是中介公司私自收取的服务费。而且大部分的贷款你都是可以自己去银行申请的,不是一定要通过中介公司,只有小部分的贷款一定需要通过中介公司。

签约的中介公司和不签约的中介公司

签约的中介公司;我们把这类的公司称为放款机构的代理商。由于信用贷款风险较大,要做到房贷的融资成本根本不可能。一般商业银行的资金成本都在4%-6%左右/年,算上坏账提取,运营成本,营销成本和利润,算到一起月利率都要在6‰-9‰,年利率在7.2%-10.8%,坏账一高就难以承受了。

各大放款机构自然见招拆招。为了避免坏账率高和多方获客的渠道问题。放款机构会与中介公司签代偿协议,交付保证金,所有需要贷款的客户必须通过此类中介公司代为申请。放款机构一般都会收取不等的手续费2%-3%吧,用于支付给中介公司作为佣金,交保证金就是要代偿坏账的。如果发生客户坏账了,中介公司是需要代偿的,直接扣除部分保证金,需要协助催收,坏账兜底。

传统中介公司为了摊薄坏账保证金损失,营销和人员成本,产生盈利。3%的佣金根本无法满足,一般都会变着法的另外收取客户费用。这里列举最常见的收费理由供大家参考:

A. 某笔贷款需要告知配偶知晓(有些人借钱一般都会瞒着家里人,理由自己脑补下)

B. 需要提供贷款资金用途证明(信用消费贷款会规定此笔贷款你只能用来消费,买衣服,买红木家具,买电脑,买珠宝,各种买买买,且需要提供对应的购买凭证和契约合同。相反这笔借来的钱不能用于投资,做生意,买房和偿还赌债的。)

C. 个人征信条件稍有不满足(征信报告有逾期之类的)

部分中介公司会如实告知你所申请的贷款是如何要求的。比如招商银行的消费贷款是需要告知配偶知晓的。但是你借钱又不想让家里人知道,中介公司就会帮你找人冒充你老婆(老公)接招商风控部门的核实电话。很多的中介公司更是会无中生有,比如申请的贷款是无需提供用资金用途证明的,他会告诉你有,放款机构的信贷员会配合他们统一口径。在大多数情况下你直接去银行找信贷客户经理,他们也会以各种理由说你不满足条件,进而安排一家中介公司来做,方便他们收费。所以,一定要识别真假,挑选收费便宜的中介公司操作。

D. 放款时资金需要打入第三方账户

这条规定很多放款机构都会采用,因为“提供贷款资金用途证明”并不严谨,可以通过各种手段蒙混过关,所以当要求贷款款项支付账号不是本人账号,而且是要求打入对应商家的账号(贷款时你说要买东西),这样的话困难度增加了不少,防止风险发生。但是中介公司依旧可以找到对应的收款公司,帮忙套取现金出来,当然这种服务肯定是有代价的。

E. 短时间内同时申请不同放款机构的多笔贷款。

申请时间是关键,申请顺序也是关键。每笔贷款几乎都会上的征信报告以负债的形式存在。信用贷款产品都会评估一个叫做还贷比的数据。举例来说,你按照最高额度申请了一笔南京银行的信用贷款后并上了你的征信报告。然后你再想做招商银行的贷款时就会考虑你之前贷款所产生的负债,导致额度很少或者批不出来,甚至有些银行看到征信报告上有贷款记录,就足以将你拒之门外了。申请顺序也极为重要,顺序的颠倒也会导致你整个贷款计划出现问题。

不签约中介公司,凭借深厚的贷款资源,以及跟各个银行信贷部经理甚至行长熟悉,依托人脉关系,熟练运用各种技巧绕开银行贷款规则,加上银行睁一只眼闭一只眼,帮助一些不太符合资质的客户从银行那里拿到低息贷款,收取高昂的服务费用。如果当你一切资质符合银行,他们也会巧立名目来收费,银行默认甚至配合,利益共同体你可想而知。

所以银行未必不知道中介在包装客户,一方面贷款产品的设计要满足银监会对资金的监控,另一方面银行也要获取利润。信贷员会评估其中可以接受的风险,选择性的接受资质不错的客户来放贷。中介在提供客户资源的同时,也帮助了信贷员完成业绩,而且大家都从中赚了钱。从银行信贷部经理和支行行长个人角度考虑,没有好处的风险谁会去接受,暗地里塞钱,中介包装收钱再给出回扣,出现问题中介帮忙催收,利益链条才有动力运转。这也是中介公司那么多,巧取豪夺而不死的原因。

总的来说,中介公司良莠不齐,需要仔细甄别。这个行业从业人员普遍素质不高,甚至混有高利贷性质的人员,好不容易遇到一个客户肯定要“利益最大化,榨取你的剩余价值。”他们就会带你去四大行或者要求很高的银行看看,让你一直被拒贷,打击你对贷款的自信心,加上你用钱也着急,你会觉得没有自己想象的那么顺利,就会同意去小贷公司做利息比较高的贷款。殊不知其实还有很多银行是可以接受你这样的客户,白白交了很多冤枉钱。有良心的中介公司,或者说有职业道德的贷款咨询顾问真的很少。这个行业我见过很多额外收费都要在5%-10%,他们带着客户过来做贷款的时候感觉客户只是被牵着鼻子走,客户已经被转了好几手,每一次转手都会产生不必要的成本,这恐怕也是种悲哀吧。

所以,请每个一个需要贷款的人一定要多问,多比较。问清楚贷款咨询顾问推荐你去哪几家放款机构做,然后自己一定要自己去了解这家放款机构的产品和利率,找不同的信贷员和不同的中介公司了解情况。最后希望大家最好不要盲目去碰高利贷!